关于金融系统权力监督问题的几点思考(2003第五期调查与思考)
http://www.zslz.com 2003-11-27 舟山廉政网
吕永香
对权力实行有效的监督，是社会主义民主政治的重要组成部分，也是从严治党的重要手段。对金融系统的组织和领导者在管理和经营中的决策权实行有效监督，是保证党和国家的金融方针政策在金融系统贯彻执行和业务健康发展的重要保证。但近年来市金融系统内因权力监督不力而导致腐败现象时有发生，严重地阻碍了我市金融系统党风廉政建设的发展。为进一步健全监督机制，更好地发挥监督作用，推动我市金融系统党风廉政建设和金融业的健康发展，笔者就我市金融系统权力监督的状况进行了调研。
从我市金融系统情况看，对权力监督不力与无力监督权力的问题不同程度地存在着，其主要表现为：
１、上级监督有疏漏。上级领导和监察部门对下属运用权力进行监督负有责任和义务。然而，由于诸多方面的原因，形成上级监督如同雾里看花，监督权时隐时现。客观上，上级机关与下属单位在地域上有一定距离，不便实行实时实地监督。上级领导和机关工作人员偶尔到基层单位，也是来去匆匆，走马观花，听基层领导汇报多，深入群众了解实情少；听赞美之词的多，听群众的意见和呼声少；了解表面东西多，接触深层次问题少。因此，即使上级对下级实施监督，也是监督不到点子上。主观上，在实际工作中一些领导或上级机关工作人员出于多种动机和目的，对部下迁就袒护，不去实施有效的监督，有的甚至该提醒的不及时提醒，该警示的不予以警示，该查处的查而不处，或大事化小，小事化了，监督乏力，失之于宽，失之于软，导致有的领导干部养成独断专行的作风，客观上怂恿了腐败的滋长和蔓延。
２、同级监督软弱无力。金融机构纪委是党内监督的专职机构，同时，受上级纪委和同级党委的领导，而监察部门即是金融系统的内设部门，两个机构实行合署办公，其工作人员除纪委书记的任免权在上级党委外，其他人员的管理权限在本级党委，纪检监察部门的办公经费、物资保障及经济待遇均在同级行政的管辖范围。这种体制使监督主体受制于监督客体，主体的职能和权力不相适应，缺乏应有的独立性和权威性。主观上，在纪检监督部门和纪检监察干部中，也有心理障碍，多有顾忌，实行同级监督怕影响班子的团结，怕搞僵同事之间关系，怕得罪顶头上司，怕引起矛盾，等等。因而，监督检查往往是查浅不查深，查小不查大，查软不查硬。同级监督部门有时处在不去履行监督职责是失职，真要实施监督又无能为力，欲罢不能，欲干不成的尴尬局面。
３、监督部门的专门监督作用发挥不够充分。主要体现为：一是监督的覆盖面不够广。金融系统纪检监察监督工作往往是局部性的、表面性的、阶段性的、临时性的比较多，对党的民主集中制原则的贯彻情况、对领导人行使权力和用人的状况、对各项廉洁自律规定的执行、对腐败和不道德行为的制约等长远的、系统的、根本的实质性问题却比较少，也不够有力；对根据上级指示开展的工作比较多，结合本单位实际开展的工作比较少。二是监督工作缺乏规范性。金融系统监督控制事前监督比较少，没有真正做到监督关口前移，往往偏重于事后查处。在工作方法上，基本沿用着纪检监察专门机构的工作方式和方法，在纪检监察与金融业务两方面的结合上还不够紧密，尚未真正形成科学的、规范的、适合于金融业的金融纪检监察监督控制方法。
４、群众监督徒有虚名。一方面群众对监督对象的情况不了解，主要是普通干部员工对本单位、本部门的重大决策无法参与，对领导干部权力的运作、业务活动、社会交往和家庭状况不甚了解，特别是在一些单位或一些领导干部故意把一些本应公开的公务活动和个人重大事项神秘化、隐蔽化，群众想监督也无从下手。另一方面，由于大环境的影响，人们越来越多地关注自己的利益得失，只要自身利益不受损失，就睁一只眼闭一只眼，感到多一事不如少一事，对权力的监督意识比较淡薄。还有一种情况是，因对领导干部进行监督受到了打击报复，因而，群众监督的积极性受到了挫伤，在一定程度上丧失了监督的信心。
胡锦涛同志在中纪委二次全会上指出：“要进一步发展党内民主，加强对领导干部行使权力的制约和监督。要按照十六大提出的建立结构合理、配置科学、程序严密、制约有效的权力运行机制的要求，大力加强权力监督制度和机制建设。”中纪委二次全会在部署２００３年工作任务时也把强化对领导干部权力的监督作为一项重要工作任务，明确提出，要健全制约监督机制，强化对党员领导干部的监督。推进党风廉政建设和反腐败斗争，必须健全民主制度，改革监督体制，完善党风廉政法规建设，从决策和执行等环节加强对权力的制约和监督。根据中央对权力监督的指示精神，针对当前金融系统对权力存在的问题，笔者认为，强化金融系统权力的监督，应从以下几个方面着手：
（一）增强权力监督意识，保护合法权益，畅通监督渠道。人们对监督权力的意识强弱，较大程度上影响着对权力监督的效果。尽管当前金融系统权力监督比较薄弱的原因是多方面的，但与金融系统干部员工监督意识薄弱，“明哲保身”的畏权惧权心理作祟有着密切的联系。因此，要强化对权力的监督，必须要提高干部职工的权力监督意识，并切实有效地保护监督者的合法权益，畅通监督渠道，营造积极健康的权力监督氛围。一是加强宣传教育，提高公众对权力监督的认识。要采取宣传、学习、讨论等形式，通过各种途径，加深干部职工对落实监督权力意识的理解，增加对权力监督的责任感，自觉地充分地履行监督权力义务；二是要有效地保护监督者利益。监督部门要严格执行保密制度，对干部职工的举报，要严格按照规定程序办理，严禁泄露相关机密和举报人，使行使监督权力者有良好的安全感。有条件的机构，可根据自身的实际和需要，对真实、有效的，并产生积极的经济效益和社会效益的监督者，以适当的方式给予一定的经济奖励，营造起浓厚的监督氛围；三要畅通监督渠道。可以通过聘请行业内外人士为监督员、设置举报箱、公开举报电话、实行接待日制度等途径，广开监督渠道。
（二）健全和完善权力监督机制，明确相应的监督权力。对权力的制约是监督的实质。要对金融系统领导干部权力实施有效的监督，就必须从制度上对金融系统管理和决策过程明确相应的制约手段和监督权力。可建立以下几个方面的机制，明确监督权力：一是赋予否决权以制约决策权。对管理和经营中重大问题的决策、大额度信贷项目的安排、大型理赔案件的审核、中层以上干部的任免或重要人事的调整、基建或装修项目和大额度资金的使用等重大决策，必须在相应的范围，经集体研究、记名的基础上，按规定程序和职权提交有关会议讨论。如果赞成票没有超过规定数量，应予以否决，不得通过，从而避免主观武断或少数人说了算，减少决策失误；二赋予监批权制约签批权。金融系统基层单位可以赋予内控、内审、稽核等部门或相关部门负责人的相应职权，对掌握签批权的掌权者有一定的监批权，以防止和避免签批者用权的随意性，消除管理中的空档和漏洞；三是用审计权制约理财权，金融机构除接受地方审计部门的审计外，要强化内部审计，从内部机构的设置上和立规建制上确立审计工作的地位，建立和实行定期审计、专项审计、全面审计和离任审计制度，对金融机构领导者的管理、经营以及财务开支等内容实施强有力的监督；四是实行引咎辞职制度制约领导干部任职权。要把绩效评估结果真正作为领导干部是否继续任职的重要依据，领导干部要向该级组织或职工大会进行年度工作述职，并把组织考核或职工群众给出的满意率作为重要参考内容，对达不到规定程度的个人，可劝其辞职或予以免职。以此，增强各级领导干部的紧迫感和责任感，激励和鞭策领导者忠于职守，勤政廉政。
（三）实行政务公开，避免“暗箱操作”。权力运作过程中的“暗箱操作”是诱发腐败的主要原因之一，实行政务公开，增强权力运作的“透明度”，是加强对权力监督的重要途径。除涉及机密的事项外，当前，金融系统应着重从三个方面增强“透明度”：一是人事权公开。人事问题是人们最关心也是最敏感的问题，大量事实证明，用人问题上的腐败是最大的腐败。加强党风廉政建设和反腐败工作，首先要认真执行党的干部路线，坚决贯彻《领导干部任用条例》，必须大力推行公平、公开、公正竞争的用人机制，在选拔干部过程中，要公开选拔条件、选拔过程、任用结果，真正把政治素质好、文化水平高、业务能力强、工作业绩优、群众信得过，符合大多数人意愿的优秀人才选拔上来。同时，也要辅之必要的交流、回避、诫勉、解聘、弹劾等办法，减少用人失误，避免用人腐败，积极营造“能者上、平者让、庸者下”的用人环境；二是财务权公开。从金融系统大量经济案例看，大额资金的运用和调配极易诱发腐败行为，因此，加大对财务权的监督力度，应作为金融系统廉政建设和反腐败工作的重要环节。要加快“阳光工程”的建设，引进公开机制，对大额资金运用，基建工程项目，大型集团购买等行为，要经过职能部门的论证，相应组织集体讨论决定，把整个运行过程始终置于监督之下，确保资金健康运行；三是政务公开。金融系统要把涉及人民群众和广大客户利益的有关办事程序，如办理外汇结算、信贷开户、国库业务，贷款业务流程、保险理赔业务流程等程序公开，以杜绝在业务操作过程中的以权谋私行为。
（四）进一步规范金融系统纪检监察部门的监督，提高监督的效果。金融系统违规违纪案件时有发生，时时都潜伏着产生腐败的隐患，纵然有着各种各样的原因，但对金融系统经营和管理缺乏有效的权力监督，对执行规章制度缺乏严格的监督，是其中重要的根源之一。因此，对金融机构内部经营和管理活动实施有效的监督是金融系统纪检监察部门的重要职能。金融纪检监察部门，要勇于开拓，积极探索和创新监督工作的新思路新方法，不断规范权力监督的行为，努力提高监督工作的实效。一是确定监督工作的重心。监督工作重心应放在维护党和行政纪律的执行，防止腐败现象发生，有效防范和控制金融风险。金融系统纪检监察部门要根据本系统、本行业的特性，结合金融机构内风险形成的特点，重点做好防范和控制管理风险和操作风险。二是要围绕工作中心，紧贴业务活动，找准监督工作的载体和切入点。金融系统违法违纪案件，大都伴随着金融业务活动而产生，因此，金融纪检监察监督工作必须围绕金融中心工作，紧密结合金融业务活动，把它作为监督工作的载体和切入点，做到监督关口前移，把监督工作置于各项业务工作之中，进一步提高监督工作的前瞻性和有效性。
（五）积极探索监督体制，从体制上解决监督不力问题。解决权力监督最实质性的问题是赋予相应监督权力，对于监督者而言，权力运用的相对独立性是必备条件。近年来，有的金融机构就监督体制问题进行了积极的探索，开展了大胆的尝试。在监督体制上，实行下派一级的试点，监督主体的干部使用、调配、考核、交流由上一级组织统一管理，享受派出部门同等人员政治、物质待遇，为监督者充分履行监督职能提供必要条件，扫除了权力监督的各种障碍。笔者认为，应继续进行有益的尝试，及时总结经验，逐步在金融系统推广。从而，建立起人、财、物相对独立的监督主体，理顺监督主体与监督对象的关系，从体制上切实解决监督者无权监督的问题。
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周小川：金融系统的问题绝大多数都是经济系统问题
http://www.jrj.com 2007年10月30日 16:06 金融界网站
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金融界网站10月30日讯 中国人民银行行长周小川今日在首届清华管理全球论坛表示，金融系统的问题绝大多数都是经济系统问题。
周小川表示，我们2000年的时候，在证券市场上揭露了一个基金黑幕，同一个公司通过对敲来操纵股票价格，那是一个很恶劣的案件，随后在2001年国内市场上出现了银广夏，这其实是跟安然很类似的公司丑闻，依靠虚假信息的披露来在证券市场上兴风作浪，虽然它属于一个相对较小的企业，不像安然那么大，但是它发生在安然多半年之前，随后又发生一个大一点的，就是03年开始处理的德隆。有了这些事件以后，监管和有关的标准，特别是对于利用复杂公司结构来操纵股价的，都实施了严格的规则和监管。
实际上从我们自己看来，虽然发展的过程是不断跌跌撞撞的，有过很多的危机和困境，但是在这个过程中每次都取得了进步，所以也不见得说有点什么问题就有什么不得了的，关键是要能够取得进步。
这里头我有两个观察：
第一是金融系统的大大小小的危机和困境，可能只有一小部分是金融系统本身产生的，而绝大多数都是整个经济系统所出现的问题的影射，实体经济肯定也有问题。银行贷款系统的问题同时也反映在实体经济中企业的问题，会计披露、公司治理等方面。或者是银行系统反映的问题是表示改革转轨中政府规则方面存在的问题。
因此现在的经济特点就是金融是晴雨表，要出问题，往往在金融上首先反映出来，但是它背后不光是金融系统本身。
第二个观察是发达国家，特别是经济最先进的国家，比如美国，出现的都是比较新的问题，因为它是金融和经济创新的集中的地方，它出的问题很新鲜，自己也很难预感到，解决的挑战性也比较强，创新多出现的问题也多，反过来说不创新也没有进步，创新就免不了会出现问题。问题克服起来的难度每次也都是不一样的。
相比之下发展中国家出现的有可能是重复发达国家已经出现的问题，也许是他们多少年以前出现的问题，虽然问题不尽相同，但是在解决的方法上也可以借鉴全球的历史经验。每次都有一个学习的机会。不要弄一下就是十几年的，日本的问题就是从上世纪九十年代一直拖到新世纪初，耗费的时间太长了。应该尽量避免。
金融系统党风廉政教育存在的问题及对策
作者：余国庆 杨柳 文章来源：政策金融网 点击数：220 更新时间：2008-6-4 21:26:59
事业的发展取决于人力资源的配置和应用 , 金融系统的兴旺取决于党风廉政教育培植和管理 , 党风廉政教育好坏又是取决于广大干部职工行为自律和效应。因而抓好金融系统党风廉政教育 , 提高队伍整体素质是当前金融各部门迫在眉捷的大事 , 虽然过去金融系统在抓党风廉政教育工作方面取得了一定的成效 , 但个别金融系统单位在一定程度上还存在一些问题，影响了党风廉政教育工作的开展 , 为此 , 笔者就当前金融系统党风廉政教育方面作些有效地探讨。
一、问题表现
1 、三重三轻 , 金融系统党风廉政教育存在不平衡性。一是重下轻上。致使金融系统个别单位不同程度地存在着"灯下黑"的现象。二是重点轻面。就目前金融系统党风廉政教育看忽视了用点上的经验指导推动面上的教育 , 点好面差 , 点热面 冷 ," 温差 "较大。三是重块轻条。金融系统党风廉政教育工作 , 从上至下都存在块条之分 ，特别是对垂直单位的条条抓得不紧，忽略了纵向管理。
2 、时冷时热,金融系统党风廉政教育活动存在阵发性。 党风廉政教育在过程上应具有持久性特点 , 然而我们金融系统有些地方和单位的领导及教育组织者都缺乏这种一贯性精神其表现 : 有的习惯于吃 " 快餐，有的则习惯于运动式地搞突击 ，人员上一味求多 ， 声势上一味求大 ,时间上一味求快 , 内容上一味求新 , 结果是有短效 , 而无 长效 ; 有的是上面促一促 , 下面动一动 , 上面紧一紧 ,下面抓一抓 , 抓抓停停 , 停停抓抓 , 热一阵 , 冷一阵 , 时紧时松。
3 、走曲跑调 ，金融系统党风教育偏离宗旨缺乏思想性。
一是以 " 游 " 代 " 教。金融系统少数地方和单位在开展教育活动中，以走出去接受教育为由 , 以旅游代替教育 , 没有实效 ； 二是以 " 奖罚 " 代 " 教 " 。金融系统个别基层单位在组织实施党风廉政教育时,不注意通过深入细致的思想政治工作解 决员工思想问题 , 而只是简单地用奖罚了事；三是以 " 乐 " 代" 教 " 。金融系统有的在开展党风廉政教育活动 , 一味追求形式上的活泼 , 以乐代教 , 而不是寓教于乐 , 结果浪费了人力、物力、精力，收效甚微。
4 、为教而教 , 金融系统党风廉政教育组织缺乏针对性。
主要表现 : 一是实施党风廉政教育的内容和方法大多是 " 一律 化 " 、 "一刀化"，致使有的"吃不饱"，有的"吃不了"；二是组织党风廉政教育的时间和步骤多数是 " 一致化 " 和 ""一通化"，导致了金融系统部分单位"抢一时"、"抓一阵"；三是开展党风廉政教育活动组织与措施有些基层单位是"临阵磨枪"，结果是带来了"无准备之仗"，旧瓶装陈酒老一套，以致抓教育前不注意深入调查研究 , 不掌握员工思想动态 , 不了解人的思想第一手材料 , 党风廉政教育效果不明显。
5 、各唱各调 , 金融系统单位职能部门问缺乏协调性。在 一般正常情况下 , 按照金融系统上级的规定和要求 , 抓党风廉政教育活动各科 ( 室 ) 职能部门个个都有份 , 各自有责 , 理应相互配合 , 密切协作 , 齐抓共管。但时至今日 ,还有少数单位的职能部室并未形成合力 , 仍然是 "各吹各的号 , 各唱各的调"，各自为战，缺乏协调一致抓党风廉政教育活动。
二、原因探析
在新形势下金融系统党风廉政教育之所以还存在上述问题 , 主要有以下四个方面的原因。一是有些单位思想认识存在偏差 , 党风廉政教育摆不上位置 , 特别是金融系统有一些领导对党风廉政教育与本部门业务的辩证关系理解片面 , 对抓党 廉政教育的重要性认识不足。二是在金融系统里纪检监察职能科室部门对抓党风廉政教育工作未引起重视 , 在某些方面还形成了流于形势。三是金融系统有些单位对抓党风廉政教育工作力量不足 , 甚至有些领导不适应党风廉政教育形势的要求。四是金融系统个别单位对抓党风廉政教育目标不够明确 , 措施不够得力 , 管理不够科学。
三、对策构想
面对当前金融系统党风廉政教育存在的这些问题 , 如何采取有效措施来解决 , 笔者认为应采取如下对策 :
1 、提高思想认识 , 切实摆正党风廉政教育位置。认识是人们行动的先导 , 只有认识到位 , 工作才能到位。为此 , 金融系统部门必须要从加强员工思想政治建设的高度 , 努力做到 "三个正确认识 , 摆正三种关系 , 树立三种意识 "。 一是正确 认识党风廉政教育的地位作用 , 摆正党风廉政教育与经济建设的关系 , 树立起 " 两手抓 , 两手都要硬 " 的思想意识。二是要正确认识本部门在党风廉政教育中应承担的义务 , 摆正党风廉政教育与业务工作的关系 , 树立起抓党风廉政教育的责任意识。三是要正确认识党风廉政教育的 " 治本 " 作用 , 摆正党风廉政教育与党风廉政建设的关系 , 树立起抓党风廉政建设重在教育的工作意识。
2 、加强组织领导 , 完善部门党风廉政教育体系。一是金融各部门要建立自上而下的教育领导机构和办事机构 , 全面负责教育的组织领导和具体实施教育工作。二是要明确各级各部门抓党风廉政教育的职责和目标 , 把党风廉政教育的各项工作细化为硬指标 , 使之成为金融系统各级各部门衡量其工作业绩和评选先进的依据。三是要科学建立党风廉政教育的长远规划和组织体系 , 并在金融系统党委和部门的党支部的统一领导下 , 人事、纪检、监察等职能科室要紧密配合 , 联合行动 , 齐抓共管 , 整体推进 , 形成 " 多条桨同划一条船 " 的局面。
3 、建立教育机制 , 加强对党风廉政教育的管理。一是要建立教育责任制度 , 实行层层管理党风廉政教育。做到一级抓 一级 , 一级带一级 , 一级替一级负责 , 层层抓落实 , 级级有责 层层抓落实 , 级级有责任 , 使每个金融部门能够自觉地把党风廉政教育放在心上 , 抓在手上 , 落实在行动上。二是要建立教育计划制度 , 实行每年制订党风廉政教育工作意见制。全面安排和部署党风廉政教育工作 , 确保从年初开始抓党风廉政教育 , 做到党风廉政教育与业务工作两不误。三是要建立教育情况反馈制度 , 实行月月有反映 , 季季有通报 , 上下情况清楚。四是建立教育责任追究制度 , 实行谁主管 , 谁负责 , 出现问题 , 追究责任人的原则 , 真正把金融系统党风廉政教育工作落到实处。
吴敬琏：全球金融系统问题由来已久
经济学家吴敬琏指出，“冰冻三尺非一日之寒”，现在美国爆发的次贷危机，包括国内股市、楼市的问题都并非突然，全球金融系统存在的问题由来已久。
美国储蓄率太低
吴敬琏表示，美国最基本的问题就是储蓄率太低，它利用了美元作为国际储备货币的特性大量发行美元，借全世界的钱来投资和消费，结果造成了全世界的流动性泛滥。
吴敬琏引用了“人无远虑必有近忧”来表明，中国必须要找到自己的应对办法。目前国内增长方式一是靠要素投入来支撑增长，其次是靠出口弥补国内需求的不足。要素投入造成很多恶果，使投资效率不断下降。“为阻止投资率下降最终导致需求不足，亚洲人发明了一个很好的办法，就是出口导向，另外一个很重要的办法就是本国货币贬值。但这种政策在执行10年、20年以后就出现外汇大量积累，本币升值压力增大，贸易摩擦加大。”
中国须改变经济增长模式
对于这些问题，实行出口导向政策的国家和地区都想到了一个解决办法，就是汇率形成机制的自由化，但是吴敬琏指出，这样做就会同原来的利益格局发生冲突。
“眼下房地产摇摇欲坠，CPI虽然用各种方式管住，但PPI倒挂了，成了疑难杂症，”吴敬琏说。他用第三句话——“健体强身，自求多福”来暗示中国必须标本兼治，尤其是要转变增长方式。
他指出，眼下根本的问题既然是增长的方式问题，是经济发展的方式问题，因此要从根本上解决问题就要转变增长方式。吴敬琏说，“眼下应该标本兼治，所谓标就是运用财政政策，货币政策稳住局面，让它不要崩盘，而且尽量保持大部分中小企业能够继续运转，所谓本就是要转变增长方式。”
中共中央关于完善金融系统党的领导体制，加强和改进金融系统党的工作有关问题的通知
发布时间： 2007-11-20 16:26:17 被阅览数： 323 次 来源： 和县先锋网
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为了加强党对金融工作的集中统一领导，中央决定成立中共中央金融工作委员会和金融机构系统党委。现就有关问题通知如下：
一、中共中央金融工作委员会(简称中央金融工委)是中央的派出机关，主要职责是：领导金融系统党的建设工作；保证党的路线、方针、政策和党中央、国务院的有关指示、决定在金融系统贯彻落实；协助中央组织部负责做好金融系统中央管理干部的管理工作；监督金融系统的领导干部贯彻执行党的路线、方针、政策和遵纪守法、清正廉洁的情况；协调各金融机构党委之间和各金融机构党委与地方党委的关系；完成中央交办的其他工作。
中央金融工委书记由国务院副总理兼任，设副书记两名，其中一名副书记主持日常工作。中国人民银行，中国证券监督管理委员会，各国有商业银行、政策性银行，交通银行和中国人民保险(集团)公司党委分管党的工作的副书记及中央金融纪律检查工作委员会书记担任工委委员。中央金融工委书记、副书记和委员列入中央管理。
根据工作需要，中央金融工委设置精干、高效的工作机构。中央金融工委的工作机构设在中国人民银行。
二、成立中央金融纪律检查工作委员会(简称中央金融纪工委)。中央金融纪工委是中共中央纪律检查委员会的派出机关，接受中央纪委和中央金融工委的双重领导。主要职责是：监督检查党的路线、方针、政策和党中央、国务院、中央纪委的有关指示、决定在金融系统的贯彻执行情况；检查、处理金融系统党组织和党员违反党纪的重要或复杂的案件；受理对金融系统党组织和党员的检举和控告，受理金融系统党组织和党员的申诉；完成中央纪委和中央金融工委交办的其他工作。
中国人民银行，中国证券监督管理委员会，各国有商业银行、政策性银行，交通银行和中国人民保险(集团)公司的纪委书记担任中央金融纪工委委员，另设若干名专职委员。
中央金融纪工委书记列入中央管理。中央金融纪工委与人民银行纪委、监察部驻金融系统监察局合署办公，设置精干、高效的工作机构。中央纪委派驻金融系统纪检组撤销。
三、中国人民银行，中国证券监督管理委员会，各国有商业银行、政策性银行，交通银行和中国人民保险(集团)公司的党组改为党委。上述各金融机构党委的主要职责是：贯彻执行党的路线、方针、政策和党中央、国务院的有关指示、决定；讨论和决定本系统的重大问题；垂直领导本系统的党组织；垂直管理本系统的干部；负责本系统职工队伍、干部队伍、领导班子建设和思想政治工作。各金融机构党委书记、副书记和委员列入中央管理。
各金融机构随着党组改为党委，成立党的纪律检查委员会，党组纪检组撤销。各金融机构纪委接受同级党委和中央金融纪工委的双重领导。各金融机构纪委书记列入中央管理。
各金融机构的分支机构或派出机构、直属单位，根据党员人数和工作需要，分别设立党的基层委员会、总支部委员会、支部委员会，接受本系统上一级党组织的领导。凡设立党委的，应同时设立党的纪律检查委员会。
各金融机构党委由一名副书记(兼任行政副职)主要负责党的工作，并根据工作需要设置组织、宣传等工作部门，配备精干的工作人员，具体负责本系统党的工作。
四、地方党委对在本地区的各金融机构党组织实行指导。主要职责是：对党的基层组织建设、社会主义精神文明建设、党风廉政建设工作提出意见或要求，进行指导；帮助、支持和协助有关方面查处金融违纪违法案件；对本地区的金融业发展和监管提出意见和建议。
金融机构党组织要接受和尊重所在地方党委的指导。地方党委要关心和支持在本地区的金融机构党的建设工作，召开有关重要会议和举办重要活动时，应请金融机构的负责人参加或选派代表参加。地方党委和金融机构党组织要互相支持、密切配合。
五、中国人民银行，中国证券监督管理委员会，各国有商业银行、政策性银行，交通银行和中国人民保险(集团)公司的干部实行垂直管理。
上述各金融机构的省级分支机构、派出机构和直属单位主要负责人的任免，各金融机构党委决定前应征得中央金融工委的同意。其中，中国人民银行跨省(自治区、直辖市)一级分行，中国证监会地方证管部门，各国有商业银行、政策性银行和交通银行省级分行及中国人民保险(集团)公司省级分公司主要负责人的任免，各金融机构党委决定前还应听取所在省(自治区、直辖市)委的意见，如有不同意见，由中央金融工委进行协调。
六、地方性金融机构的党组织设置、领导关系和工作职责，由地方党委参照本通知精神并根据实际情况作出规定。城、乡信用合作社的党组织由所在地的市、县委领导。
地方性金融机构的跨地区分支机构的党组织，一般实行属地领导。
七、金融机构的党组织实行垂直领导和干部实行垂直管理后，各金融机构党委要切实负起责任，正确有效地履行职责，坚持和健全党的民主集中制，加强党的建设和各级领导班子建设，加强对党员、干部和广大职工的教育培训，全面提高本系统职工队伍的政治和业务素质，以适应工作的需要。
完善金融系统党的领导体制，是关系金融改革的一件大事，对于深化和加快金融改革，防范金融风险，建立和完善现代金融体系和金融制度，起着重要的组织保证作用。各级地方党委和各金融机构党组织要树立全局观念，以对党和人民高度负责的精神，认真做好工作。要把广大干部、党员和群众的思想认识统一到中央的决定和要求上来。要加强沟通和协调，及时解决工作中出现的问题。要采取切实措施，保证本地区或本系统金融改革工作按照党中央、国务院的要求顺利进行。
金融系统出问题为什么会引起整个社会的动荡?
悬赏分：10 - 解决时间：2009-3-15 17:48
看了很多，还是不太明白，次贷危机让美国的金融系统出现了问题，但金融系统是如何影响整个世界的经济的呢？比如，大量失业，工厂倒闭等等一系列现象是什么原因产生的呢？
希望大侠能用通俗易懂的话说说，我不是科班出身，谢谢！
问题补充：
六级高级经理的“传统的工厂都需要资金周转，资金从何而来？跟银行借！”我不太认同，我相信大部分公司都不会靠银行周转的
匿名兄最后一段话说的很好，到啥时候吃亏的都是老百姓啊
自己不好评判，转投票吧，大家决定！
简单的解释一下，在美国那些贷款公司为了提高自己的业绩想尽办法比如大家可以先买房，买完几年内我们可以优惠多少利息啊什么的总之变着方儿的让美国市民贷款买房，买车....
但实际上美国下岗再就业是家常便饭，所以好多老百姓就没有偿还能力，但之前贷款公司早就心知肚明这样做是有很大风险的，所以他们找到了投资银行又搞出一堆债券，让这些债券的持有人来分担房屋贷款的风险。剩下风险比较高的债券又找到了避难基金，然后避难基金找到世界利率最低的银行借钱买这些债券，贷款利率肯定远远低于债券的利率啊~~就相当于我从银行贷款买一直很牛的股票然后拿一小部分赚的钱还利息（这么解释可能有点不贴切但简单易懂），总之他们赚的利率的差价。这么一来美国房地产在2002年的时候开始疯狂了~房价也随之猛涨~~就形成一种大家皆欢喜的场面。
但此时投资银行开始觉醒~想到为什么要把那些风险高的债券卖给避难基金呢~我们自己收了赚的不更多~然后跟避难基金商量看能不能不卖给他们，但之前他们都是有协议的，所以投资银行不得不拿出丰厚的条件来换这些债券，于是避难基金就把这些债券又抵押给银行来换更多的贷款操纵其他金融商品。
银行又想，我拿了这么多债券不行这样风险还是太大，于是找到了保险公司，每年白给保险公司一小小部分，但至少将来出风险了大家一起承担。保险公司们一想，眼下这些债券这么火，每年白给钱干嘛不要~于是又有了带保险的债券~谁都开始赚钱大家又皆大欢喜了。
后来他们还不满现状，又开始琢磨，开发出一种新产品——某种基金~但这种基金是专门用来购买之前的债券的。但这种基金的风险也高啊~债券一完基金不也跟着赔了吗~怎么办呢~他们又开始琢磨，最后决定拿出之前赚的50亿作为保证金，先期计划做个500亿的基金，如果这个基金亏了，先用保障金垫，只有50亿都亏完了大家手里的基金才开始赔，大家一看~哇塞~亏10%都亏不到自己的钱，况且一看亏本还可以把基金马上回钱。但只要赚钱就有分红~简直天上掉馅饼了~于是这个基金又卖疯了~甚至别的国家的银行都开始疯买~最后到底这款基金发行了多少亿我就不知道了，总之远远高于500亿~你想啊，保证金不变还是50亿，基金越多那不大家的风险越大吗~到最后可就不是赔10%才能赔到自己的钱了~
直到2006年底，美国开始自尝恶果了，优惠贷款利率一到期，好多老百姓开始还不起房贷了，贷款公司就开始倒闭了，房价也开始下跌了，之前的债券开始亏损，债券一亏损基金也跟着亏~贷款银行也跟着亏~保险公司更跟着亏~于是股市大跌，老百姓都跟着亏钱，最终金融危机开始了......最后逼的美国只能多印钱，那美元自然贬值了。
咱们国家外汇储备主要以美元为主，接近2万亿的美元贬值你说我国能不受损失吗~但是国家为了刺激现金流通，开始降息，刺激大家赶紧买房~可咱国家房地产也是个大泡泡~有价无市啊~现在房什么价~降点利息也买不起啊~咱们国家也开始多印钱。东西还是那么多，钱一多就更不值钱了啊~物价还他~~妈~~~的~~~疯涨~~~上个月北京辣椒居然7块一斤！随后购买力下降。购买力下降东西卖不出去那么工厂开始倒闭，员工开始下岗~
（发改委又说粮价要和国际“接轨”了，好比石油，国际原油价格到150美圆了发改委就“接轨”了，现在跌到60美圆以就看不到接轨了。国际粮食价格上涨了发改委就“接轨”了，为什么只看所谓的汇率不考虑国内货币实际购买力和工资水平？
生活水平与朝鲜接轨，老百姓的福利待遇和医疗保障与非洲接轨，物价房价油价与欧美接轨。这就是中国国际地位提升的挑战和机遇）
美专家称中国金融系统符合国情 私有化将引危机大 | 中 | 小
关键词：金融、经济
来源：中华工商时报 发布时间: 2005-09-29 09:29
http://finance.sina.com.cn 2005年09月29日 01:00 中华工商时报
中国的金融系统一向被认为是中国经济体系中最薄弱、出现危机可能性最大的一个行业。但是，美国知名中国经济专家盖保德最近在华盛顿表示，这种判断过于夸张，就中国的国情来说，现有的金融系统可能是最符合中国国情的。
中国金融系统能满足需要
提起中国的银行金融系统，海外的专家学者几乎一致认为，这是计划经济的最后堡垒，是中国经济改革中最困难的一部分。四大国有银行坏账高筑，管理体制僵化，在市场经济迅速发展和银行业对外开放迫在眉睫的时刻，正面临严重的挑战。加拿大中国金融问题专家徐滇庆曾经表示，中国经济如果要出现危机，这个危机就一定在银行金融系统，就一定是金融危机。
但是，美国知名的中国经济问题专家、卡内基和平基金会的高级研究员盖保德对此提出不同看法。他在卡内基和平基金会举行的专题研讨会上明确表示，虽然中国的金融系统按照西方的标准存在很多问题，但就中国的特殊情况来说，现存金融体系是能够满足中国需要的最合适的系统。
盖保德说:“(这个系统)能够很好地满足中国近期和中期的需要。完全说不上是忧虑的根源，特别是当我们考虑到中国面临的国内挑战。在我看来，我们应当对各种需要关注的问题的轻重缓急进行重新排队，不要再把主要关注放在金融体系是否会崩溃的问题上，而要更多地研究中国是否能够应付她所面临的最棘手的国内问题，包括经济改革和社会改革、实现现代化等。”
银行私有化将引发危机
盖保德在来到卡内基基金会之前，曾担任美国财政部东亚研究部门的负责人。盖保德表示，人们在讨论如何解决中国金融系统问题的时候常常认为，当务之急是要加快金融系统的私有化和开放。但是他认为，这个办法与其说是解决办法，不如说是一个威胁，它本身就会引起一场金融危机。一旦实行私有化，国有银行现在账面上的资不抵债问题就将变成真实的资不抵债。现在，这些银行还有政府资产的支持，私有化之后，这些支持就没有了，破产的可能就加大了。
盖保德特别指出，中国经济的快速发展需要巨额的资金，这个巨大的融资任务是任何一个纯粹市场机制所无法完成的。中国现有的混合型金融体系，对于满足中国经济增长的需要是相当有效的。“中国的发展需要规模非常大的基础建设投资。中国有关基础建设和经济增长的文件是根据计量经济学制定的，显示不出来基建的实际重要性，但是通过实际调查就会发现，基建发展的速度要远远超过经济增长的速度。”
盖保德指出，一个完全市场化的金融体系的融资手段主要是税收、公共借贷和充分商业化的私人金融系统。这种体系根本没有能力为中国经济基础建设提供足够的资金。中国现有的金融系统通过有效的行政和计划手段，把居民的存款和企业的资金转为基建投资，保证了经济发展的需要。因此，在今后相当长的时期里，只要中国不发生动乱或信心危机，这种制度将会继续有效地发挥作用。
中国金融系统存在大量问题
但是，美国国际经济研究所的中国经济问题专家尼克·拉迪对盖保德的看法提出了批评。拉迪指出，盖保德的看法过分强调了中国金融系统的融资能力，而忽视了这个系统本身存在的许多根本性的问题。
他说:“我认为这个金融体系存在风险应当和这个体系的规模大小联系在一起来观察。俄罗斯上世纪90年代末金融系统陷入危机，并没有造成多大的影响，因为这个系统的规模与经济规模相比很小。如果金融系统的规模只占国内生产总值的20%或30%，影响很有限。”但是，中国银行贷款在GDP中所占的比例高达230%，平均高出巴西、印度、墨西哥等大的发展中国家的两倍。这样庞大的金融系统一旦出了问题，对经济的破坏将是巨大的。
拉迪还认为，中国的金融改革进展非常缓慢，银行内部管理、市场操作、贷款质量等许多方面都同外国同行存在很大的差距。如果不加快改革，将难以应付金融市场开放所带来的国际竞争，必将拖累中国经济的持续发展。
繁荣的背后：金融系统性风险的本质、测度与管理
内容提要：
本书内容按照风险识别——风险估测——风险监管的基本层次展开，全书内容分为四大部分，共八章：第一部分是概论，包括第一章第二章。第二部分是关于金融系统性风险识别系统的研究，包括第三、四、五章。第三部分是关于金融系统的研究，包括第六章。第四部分是关于金融系统性风险控制与管理机制的研究，包括第七、八章。
本书研究的最大特色是选题新颖，把风险管理研究的理论前沿问题和实践前沿问题（系统性风险及其控制）结合起来，以期为监管部门提供重要的理论和技术支持，有利于政府采取适合的措施来积极避免金融系统性危机的发生，正确引导我国金融体制的深入改革和结构调整，并为国内在这一领域的后续研究提供良好的理论视角和方法论。
作者简介：
范小云，女，1969年10月生于山西省平遥县。1999年毕业于南开大学金融学系，获经济学博士学位（国际金融专业）。1999—2000年，在哈佛大学访问，主要研究货币危机的预警机制。现任南开大学国际金融研究中心主任、金融学系副系主任，中国金融学会理事。主要研究领域包括宏观金融风险和金融安全问题、人民币汇率问题、货币金融体系改革等。近几年主持了国家社会科学基金，教育部人文社会科学基金、教育部人文社会科学研究等多项国家及省部级科研项目，在《经济学（季刊）》、《经济学动态》、《国际金融研究》、《南开学报》、《南开经济研究》、《中南财经政法大学学报》等刊物上发表了近30篇学术论文。
编辑推荐：
本书内容按照风险识别——风险估测——风险监管的基本层次展开，全书内容分为四大部分，共八章：第一部分是概论，包括第一章第二章。第二部分是关于金融系统性风险识别系统的研究，包括第三、四、五章。第三部分是关于金融系统的研究，包括第六章。第四部分是关于金融系统性风险控制与管理机制的研究，包括第七、八章。
本书研究的最大特色是选题新颖，把风险管理研究的理论前沿问题和实践前沿问题（系统性风险及其控制）结合起来，以期为监管部门提供重要的理论和技术支持，有利于政府采取适合的措施来积极避免金融系统性危机的发生，正确引导我国金融体制的深入改革和结构调整，并为国内在这一领域的后续研究提供良好的理论视角和方法论。
目录：
第一章 导论
第一节 全球金融危机的新动向
第二节 金融系统性风险及其存在证据
第三节 金融系统性风险认识的演变
附录1.1 1980—2002年间发生系统性危机的国家/地区
附录1.2 20世纪90年代中期以前的国际范围的金融系统性危机历史
第二章 变革中的金融系统性风险
第一节 全球金融结构变革及其对系统性风险的影响
第二节 新兴市场和发展中国家的金融变革与系统性风险
附录2.1 衍生品交易在东亚危机中的表现
第三章 金融系统性风险辨识：本质特征及其监管理念
第一节 金融系统性风险、突变、权变与危机
第二节 系统性风险的本质特征
第三节 基于系统性风险的监管理念
第四章 系统性风险模型及经验验证
第一节 一个简单的静态模型
第二节 模型扩展——能说明资产市场的动态模型
第三节 模型的进一步扩展——考虑了传染特征的模型
第四节 系统性金融危机理论的经验验证
第五章 金融系统性风险的冲击、传导与危机成本
第一节 金融系统性风险的冲击源
第二节 系统性风险的传导机制
第三节 金融系统性危机的联动机制
第四节 金融系统性危机的成本分析
第六章 金融系统性风险的测度方法比较
第七章 系统性危机的防范：经验与问题
第八章 系统性危机的管理
参考文献
中英文人名对照索引
浅议地方金融审计亟待解决问题的心得
作者：66文 来源：www.66wen.com 更新时间：2008年11月23日 编 辑：DB
内容摘要：在我国中资金融机构的股权结构中，各级政府都占有相当的比重，国家审计机关代表政府依法对国有金融机构进行审计，核实其资产负债损益的真实性、合法性和效益性，促进金融机构加强管理、健全制度、依法合规经营、提高经济效益，为深化金融改革、保障国民经济健康发展服务。目前，金融企业电子化、网络化发展迅速，已基本形成以计算机网络为中心的业务处理系统，这就为利用计算机开展审计提供了充分条件，如工商银行的“综合业务管理系统”，所有的业务数据和会计核算数据都集中存储在南北两个数据中心之中，会计核算原始资料都通过“缩微系统”进行电子扫描后不再装订，直接“封包”保管，基本实现了办公无纸化。金融审计部门如果没有相应的计算机审计技术作保障，将难以完成预期的审计任务。
关键词： 缩微系统 封包 审计 金融 计算机 核算 数据 效益性
金融是现代经济的核心。在我国中资金融机构的股权结构中，各级政府都占有相当的比重，国家审计机关代表政府依法对国有金融机构进行审计，核实其资产负债损益的真实性、合法性和效益性，促进金融机构加强管理、健全制度、依法合规经营、提高经济效益，为深化金融改革、保障国民经济健康发展服务。
近几年，地方金融审计加大力度揭露出一些金融机构经营中的违纪违规问题，促进了金融机构加强内部管理，提高资产质量和效益，进一步防范和化解金融风险。但与国家和社会对审计工作越来越高的要求和期望以及西方先进的金融审计理论和方法相比，仍存在一定的差距。本文试从地方审计机关的角度浅议金融审计亟待解决的问题。
金融审计未能有效整合地方审计资源。目前，一方面审计署对国有金融机构的监管范围较广，但由于审计署及所属特派办人力资源有限，每年只能对少数国有金融机构进行审计，授权给地方审计机关的项目则时有时无，金融审计的覆盖面较小；另一方面地方审计机关有的因辖区内地方金融机构被重组、兼并，形成无审计对象的尴尬局面，金融审计趋于萎缩的状态，造成审计资源的大量浪费。
审计项目质量控制不严。在目前“五统一”模式下，通过规范审计的内容和范围，克服了各自为政、上下脱节、信息不畅的不利因素，提高了审计质量，在维护金融市场秩序、打击金融领域的违法犯罪活动等方面发挥了积极作用，但审计项目质量仍然缺乏严格、有效的控制，具体表现为“三重三轻”：重审计实施、轻审计准备。审计前对其业务流程及内控制度等未作审前调查,对重要性水平和审计风险未进行初步评估，影响了审计质量；有重审计问题、轻审计规范。导致审计取证不齐全，工作底稿不规范，审计定性不准确；重审计检查、轻决定落实。造成审计走过场，使审计监督作用不能充分地发挥。
审计技术与方法较为落后。随着金融业务不断创新，金融审计的内容也不断丰富，从一般信贷业务，到中间业务、投资理财业务、投资银行业务、金融衍生工具等等，随着金融业务范围不断扩大，复杂程度加深，审计的难度也加大。金融审计的重点从过去主要摸清家底、关注其财务收支的合法、合规性，转变为主要关注各项业务操作流程是否设立有效的内控制度，风险防范措施是否落实，展业等经济业务活动是否有效益，经营成果和财务状况是否真实反映，有无重大风险隐患等等。在地方金融审计实践中，大多数审计人员基本是按照账项基础审计方法操作，即把审计主要精力放在具体事项或期末余额的细节测试；有些虽运用了制度基础审计方法，注意了对被审计单位内控制度的调查、测试与评价，但着眼点仍集中在具体类别的经济业务或账户记录及余额。尚未普遍运用风险基础审计方法，以风险的分析、评价和控制为基础，综合运用各种审计技术搜集审计证据，形成审计意见。
审计内容狭窄，不能适应金融业务发展的需要。随着金融全球化，金融业务外向型特征愈加明显，表现在：一是外币业务突出，外币存贷款、国际汇兑、信用证、保函等国际金融业务比重不断上升；二是金融工具创新，如网上银行、银证合作等被大量采用；三是中间业务的拓展，主要包括银行卡、代收代付、金融衍生业务、基金托管业务、投资咨询、资产管理等中间业务的大力发展，使中资银行调整了业务结构；四是中资银行业务向海外的扩展，更多的银行直接到海外设立机构，参与国际金融市场的竞争，银行的跨国经营业务急剧上升。面对金融业务的不断创新，经营范围不断拓展，审计范围却变化缓慢，缺乏有效应对。从近几年对几大国有商业银行的审计方案中即可看出，审计范围依然是财务收支和信贷资产质量两大块，对国际业务和金融创新业务很少涉及。
地方审计机关计算机金融审计发展不平衡。目前，金融企业电子化、网络化发展迅速，已基本形成以计算机网络为中心的业务处理系统，这就为利用计算机开展审计提供了充分条件，如工商银行的“综合业务管理系统”，所有的业务数据和会计核算数据都集中存储在南北两个数据中心之中，会计核算原始资料都通过“缩微系统”进行电子扫描后不再装订，直接“封包”保管，基本实现了办公无纸化。金融审计部门如果没有相应的计算机审计技术作保障，将难以完成预期的审计任务。近几年来，金融审计在应用先进的计算机审计技术和方法上，审计署及各特派办起了带头和示范作用。审计署在2003年组织地方审计机关对中国人寿保险公司的审计中，首次尝试在地方审计机关整体推进计算机辅助审计技术，查处了一批案件，在社会上引起了很大的震动。由于地方审计机关的计算机审计尚处于起步阶段，在计算机配置、计算机培训以及计算机人才的配置等方面发展不平衡，势必影响到金融审计的整体质量。
针对上述问题，笔者提出以下对策：1、审计署在制定金融审计的计划时，应充分考虑地方审计机关金融审计的困境。每年授权地方审计机关一至两个审计项目，整合地方金融审计资源。2、地方审计机关应严格执行审计项目质量控制制度，降低审计风险，编写详细的审计计划，做好审计日记。3、地方审计机关应改进金融审计方法，提高审计工作水平。4、地方审计机关要有开拓创新意识，根据本地区的特点，完善金融审计的内容和重点。5、地方审计机关应加快计算机审计软件的开发、推广、运用，对审计人员进行计算机应用培训，提高人员素质，提升计算机金融审计水平，为今后审计人工智能化发展奠定基础。
在我国中资金融机构的股权结构中，各级政府都占有相当的比重，国家审计机关代表政府依法对国有金融机构进行审计，核实其资产负债损益的真实性、合法性和效益性，促进金融机构加强管理、健全制度、依法合规经营、提高经济效益，为深化金融改革、保障国民经济健康发展服务。目前，金融企业电子化、网络化发展迅速，已基本形成以计算机网络为中心的业务处理系统，这就为利用计算机开展审计提供了充分条件，如工商银行的“综合业务管理系统”，所有的业务数据和会计核算数据都集中存储在南北两个数据中心之中，会计核算原始资料都通过“缩微系统”进行电子扫描后不再装订，直接“封包”保管，基本实现了办公无纸化。金融审计部门如果没有相应的计算机审计技术作保障，将难以完成预期的审计任务。
吴敬琏教授演讲：中国金融系统的稳定和发展
作者：吴敬琏 来源于：新浪网 ， 发布时间：2004-1-6
吴敬琏：
我很高兴听到前面两位耶鲁的校友发表的精采讲演和评论。现在有一个问题，为了使我们后面的日程、很精采的日程，小组讨论和大家讨论能够进行，我得把我的讲演尽量的压缩。好在我的要点只有4页，我们一些嘉宾和传媒的朋友已经拿到了。另外是放在网上的。我在这里把要点尽量的想办法再要一点，让它更简练一点。今天讲演的题目是中国金融系统的稳定和发展。自从1979年开始，我们的改革开放以后，我们的经济发展得非常的好，特别是1997年，中国共产党第十五次的中国人民代表大会，决定了基本经济制度，而且按照基本经济制度的要求来调整和完善我们所有制结构以后。由于多种所有制经济共同发展的格局形成，当然在不同的地区情况不同，从沿海地区基本形成了，在内地地区多种所有制共同发展的格局形成的程度差一点，但是沿海由这些地区带头，可以说从1998年以来，最近这五年，我们的经济发展进入了一个新的时期。这五年，我们的GDP平均年增长7.7%，但是这个数字并不是一个很惊人的数字，对中国来说。可是我们如果考虑到，增长质量有很大的改进，应该说，我们确实进入了一个新的增长时期。但是这只是问题的一个方面，如果好的形势主要表现在实质部门的话，那么我们的金融系统应该说是存在相当大的风险。20多年风险的积累，我们不能不给它严重的注意。我们东亚国家在二战后，出现了好些这样的事例，他们可以经过10年、20年的高速度发展，一切经济情况看起来都很好，可是在金融系统里面，积累了大量的风险，而人们被经济的增长、繁荣、人们生活水平的提高所蒙蔽了，没有注意到这个金融系统里面的风险。所以，当出现了突发性的事件，比如说日本在90年、台湾在90年出现了突发事件以后，金融系统的风险爆发了，接着来的就会是一个很长的一个衰退的时期。那么，到了97年，东亚金融危机爆发以后，有一些国家金融风险暴露了，有一些对应的比较好，我们可以看到韩国这几年的情况是比较好的，但是也有的国家，到现在仍然没有恢复。这样一些事例，就给我们严重的警号，我们一定要认识和识别我们的金融系统存在的风险，而且要采取措施来加以控制，加以消除。这样才能保证我们在本世纪的前20年能够实现我们现在的新的宏伟蓝图，我认为我们现在的金融系统里面积累起来的风险，主要是三个方面。第一是银行系统存在的风险。第二是我们的资本市场，我们的资本市场有点逆行的，主要是股票市场存在的风险。在前面两个方面讨论当中比较多，第三个风险我们可能讨论不够，就是在转轨期间大的利益格局的调整过程中出现了一些风险，特别是我们现在报刊上叫弱势群体，就是农民、老职工，他们的收入和职业地位，他们过去的社会保障安排等等，都会发生变动，这个变动中间可能有一部分人会失去他们原有的财富，或者是原有的社会保障。这样一个风险涉及的人数是非常之多的，是几亿人的规模，这个风险我认为是非常严重的，威胁到我们的稳定、持续发展，而且威胁到我们的社会政治稳定的风险。所以必须要认真的对待。
我下面简单的说一下我对这三种风险的看法和应该采取什么样的对策来控制这些风险。第一，银行系统存在的风险。银行系统存在的风险，最明显的、突出的外部表现就是银行大量的不良资产。我们都知道，从90年代后期，东亚金融危机发生以后，中国的货币当局或者中国政府采取了一系列的措施来控制银行的系统风险。比如说中央银行要求我们商业银行审慎经营，按照五类分级法增加国币，第二在1998年增加2.7亿的国债补充资本金，来使得我们的国有商业银行自有资本金达到巴塞尔的协议。第三在2000年成立了对应四大国有银行成立了四大管理公司，并且剥离了将近14000亿的四大银行的不良资产，但是这样的一些措施，现在看来，仍然是不够的。因为去年戴相龙行长在会议上承诺，经过几年的运作，四大银行的不良资产又到了26%左右，就是说，大致上又积累了1亿八千的不良资产。而且四大银行里面，除了中国以外，资本资金充足率都低于巴塞尔的协议。根据这种情况采取了根本性的措施，就是银行的制度革新问题。从去年下半年大体有这么几个措施，一个是加快的四大银行的重组和上市的进度。第二个就是开放了民间资本，包括外国资本，金融系统对他们开放了。第三个方面，就是对于县与县以下的金融系统提到议事日程。我想这是一个好的开头，原来没有准备这么快的来推进银行系统的改革。而银行的根本性是为什么处理这么多不良资产，而认为根本是体制问题和基本问题，而且也去了计划财政措施是针对这个基本问题。如果按照这个路子做，虽然还会有很多的问题，不是说银行改革了，就万事大吉，有一些国家也出现这样的事情。银行的私有化、银行的改革、重组，结果并不能够符合原来的期望，所以我们还是需要谨慎的工作，但这只是一个好的开始。最近中国政府把银行监管系统，把中央银行掌握货币政策分离出来，我想对这个问题有什么利和弊，在学术界还有不完全相同的意见，但是它的意图和方向是要加强对银行的监管，这是没有疑问的。加强银行的监管系统，对我们来讲确实非常的必要。第二个方面的风险，就是我们的股市，我们的资本市场积累的风险。关于这个问题，在2001年出了一本书叫《十年纷纭话股市》，把98年以后关于股市的言论收集到这里面，前面有很长的前沿，跟我的批评者讨论的。到现在我没有什么补充，我不准备发表新的意见，根据2000年3月出版这书和现在有点什么不同。那个时候争论有没有泡沫，市盈率会不会下降？因为崩盘会下降，现在对这个问题好象没有什么争论。当时有一些朋友认为没有泡沫，市盈率可以到60、80倍，还可以发展到100倍，用这样的方法使得大家赚钱，现在这方面好象没有太大的争论。现在的争论，就是这个泡沫好象是维持不住了，要往下走。这怎么办？关于这个问题，在《十年纷纭话股市》当中讲过我的意见，那本书说是这么一个意思，我们存在着泡沫，要在一个泡沫的情况下，希望泡沫继续膨胀让大家赚钱，这是没有希望的。它会破。这个破对广大投资者损失太大，所以第一要防止它形成，当它一旦形成以后就要采取稳妥的办法尽量减少对于经济的冲击和对于小投资者的损害。这是我在那本书里讲的。我读了希勒教授这两本书以后，我想应该有一点新的想法，我认为需要强调的。这都是希勒的观点，但我很同意，我想强调三点。第一点，我同意希勒教授的看法，解决由投机性泡沫造成的问题的时候，用关闭和限制的方法，不是最好的方法。因为投机市场即是一个投机市场，它在资本资源配置上，它仍然起着非常重要的作用，关闭这个市场，用行政的方法限制这个市场，这不是解决问题的办法。第二点，国家应付投机性泡沫政策的要点，应该使交易更加便利，国家给人们更多的机会参与这个广泛的、更自由的，我要补一句，更加规范平等的进入这个市场，通过规范的方法进入这个市场，现在讨论最多的是全流通的问题，用妥善的方法解决全流通的问题是解决问题的好办法。第三点，通过设计更完善的社会保险制度和创立更好的金融机构来有效的处理危机，获得好的效果。这都是希勒教授在《非理性繁荣》最后一章里面我们应该做什么，当时希勒教授预示到美国的股市已经到了最高点，随时可能破灭，最后一章讲到了我们应该做什么。另外，在《金融新秩序》这本书里面，就是21世纪的风险，希勒教授把问题推到更长时间的跨度和更广的范围，从这个里面可以吸取很多东西。在《金融新秩序》这本书里面，希勒教授进一步展开了上面所讲的这些论点，更详细的讨论了怎么来通过金融创新来规避金融风险。他提出了六个创意，刚才他在这里已经介绍过了。这些创意，从具体的做法、措施来看，还值得讨论。有一些问题我跟林毅夫教授一样没有想得很清楚，比如宏观市场，一个国家的GDP增长的风险，怎么能够由全世界来分担，这个我没有想清楚，还有其他几个我不一一的说。
但是我认为这种情况，基本的理论是非常有启发性的。在这里，我特别欣赏希勒教授讲的一句话，就是要实现金融的民主化。什么意思呢？我体会是这样的，我们过去金融的避险这些办法和手段，它是针对一些比较容易做出保险、保障的一些风险，而它很集中于股市，于是主要是华尔街人们得益，用希勒话来讲是让华尔街人们受益和沃尔玛的顾客受益，也就是中低层。我觉得这种精神对我们非常的有必要，就是我刚才讲的第三个风险，就是我们在转轨期间出现了一些群众性的风险。特别是所谓的弱势集团承担了改革的很大的成本。怎么来规避这些风险？怎么来控制这个风险？是我们政府领导人和我们一切关心中国的稳定、发展的人们都必须认真考虑的问题。因为在转轨期间，原来的利益格局有很大的变化，原来的一些避险的安排，也发生了变化。比如说人民公社制度取消以后，敬老院等等，赤脚医生，这些制度安排都不存在，我们广大的农村居民，他们的养老问题、医疗问题怎么解决？再一个城市，城市从改革建立劳保之后，实际上改革10年以后已经不行了，从93年开始以后就要求建立一个新的社会保障制度，对新的社会保障制度，从95年开始建，现在的情况到底如何？前两天在辽宁市的结果如何？有很不同的保险，我认为城市保险社会保障体系，并没有建立起来。为什么没有建立起来呢？最重要的问题就是对老职工，行话是老人和中年人，他们的社会保障，他们取得的社会承诺怎么能够延续下去，里面遇到最难的问题，就是他们不需要有基金积累，而现在转移到了个人帐户以后，出现了一个空帐户的问题。我不能详细讲，由于时间的原因，我认为这个风险是非常大的风险。我们必须要控制它，否则它危机我们金融的稳定运转，影响到整个社会的问题。那么，要规避这种风险，要控制这种风险，其实有传统的金融手段，这就是社会保险。所以我们还不象希勒教授所讲的那样，是一个在新的情况下，在一个知识经济的情况下，在一个信息社会里面，出现了一个新的风险和新的避险方法，我们一些传统的，希勒教授书里讲的，是19世纪后期在德国开始的养老保险，这样一些传统的手段，我们首先要把它用起来，要把这个体系建起来。从报纸上看，现在正在看中共中央开全会，全会议程里面有一条就是国有资产管理体制的改革，借这个机会想讲一讲，国有体制的改革，十六大决定了由原来的国务院集中产权改为国家统一所有，三级行使产权，如果定下来了，二中全会通过了以后，人民代表大会通过了以后，就要按这个设想，要建立三级的国有资产管理机构，把原来由国务院统一行使产权的格局改为三级，于是就有一个划拨问题。我要呼吁什么问题呢？国务院向三级国有资产管理机构划拨国有资产，第一件事情要做的，就是三级国有资产管理机构划拨国有资产以前要做的事情，就是要划拨原有的国有资产用来还老职工的欠债，如果不把欠债先还了，不把现有的全部资产向三级一拨，现在看起来，特别是下面两级，很快就会处理这些资产。当然处理过程中怎么防止腐败，保证起点的公正，这是另外一个课题，这中间又会发生一些风险，就是全国人民创造的财产，怎么用公平的方法转让MBO。但是要全面解决这个问题，就是要给老职工作出补偿，要把一部分资产，根据两年前算帐至少是一万八千亿，划拨给中国社会保障基金会。所有人是所有的老人和中年人。
金融系统应设立专门机制为中小企业服务
本报记者 王露 北京报道 2008-10-8 02:00:00
“春江水暖鸭先知”，作为对经济变化最敏感、却担负着重大就业功能的中小企业、民营企业，在此轮经济调整中，不仅提前感受到经济下滑的风险，更是遭遇了巨大的困难。
如果仅仅是资金的困难，问题似乎很好解决：放松贷款。但这只是表象。长期和大量中小企业、民营企业接触，全国工商联(中华全国工商业联合会)研究室主任陈永杰在接受本报记者专访时表示，宏观经济政策的微调和放松并不能解决中小企业的根本问题，“我们的金融系统要有一套专门为中小企业服务的的机制，要有系统的支持中小企业发展的金融政策。”
这个关键问题不解决，哪怕挺过这一轮危机，下一次经济调整，中小企业将仍然面临困难,而这还将牵涉到中国经济增长方式转变的成功与否。
陈永杰说，除了正在做的小额贷款银行的金融创新，全国工商联还一直呼吁建立专为中小企业服务的科技银行和社区银行。
关键在金融政策的系统性改革
《21世纪》：现在对中小企业的困难说法很多，有的说本来每年中小企业淘汰、复苏的就很多，有的说情况特别糟糕。你了解的情况是怎样的？
陈永杰：中小企业确实面临着不少方面的压力，因为民营企业从事的大部分是竞争性行业，上游原材料上涨、人民币升值、生产要素各种成本的上升企业只能消化一点，总的来说转移不出去(很难把成本压力转移到消费者)。
在去年底今年初，我们去做调查，听企业的反映，就明显感觉出来了。而黄孟复主席，在今年年初中央座谈会就提出了民营企业以及经济面临下滑的问题，尽管那个时候整体基调还是要防止过热。
6月份我们调查民营企业“走出去”，到浙江、福建、广东等省，有些行业，比如浙江温州生产鞋的企业，根据我们掌握的情况，差不多20%-30%的企业是停产或半停产，不少大的企业也暂时停工或裁员，可是他们对外不愿意说，希望能保留客户。
《21世纪》：不过到了7-8月份，倾向于中小企业的各种政策就陆续推出，这会对企业有实质性的帮助吗？
陈永杰：确实，在7月份中央密集到地方调研后，宏观政策开始微调，其中重要一项是对中小企业的贷款专门提出额度，还要求执行中不要掺水。在我的印象中，在多年的宏观调控中，专门针对中小企业适当松绑的政策，是第一次。这反映了中小企业、民营企业在经济社会中地位的大幅提高，毕竟5年前民营企业规模没那么大，2000年全国有大约170万家私营企业，而到了今年年中的统计，已经有了560多万家私营企业。
然而，这次宏观政策变动并没有解决根本问题。要解决根本问题，在于我们的金融系统专门要有一套机制为中小企业服务，而不是在大银行机构里顺便为中小企业服务。比如，建立大量专门为中小企业服务的银行，包括今年刚开始建立的小额贷款银行，去年开始建立的村镇银行，允许私营企业、中小企业打包发企业债等等金融工具的创新。
但这都仅仅刚开始，现象是好现象，可是相对整个民营企业的需要，作用微乎其微。我们有560万家私营企业，能解决多少家？
建立科技银行和社区银行
《21世纪》：金融系统应该为中小企业专门设立的机制，具体包括哪些？
陈永杰：现在的情况是，专门为中小企业服务的银行和金融机构非常缺。
现在国家降低了利率、存款准备金率，大的背景是一个政策转向，给大家一种信心，但现在企业普遍状况都比较困难，如果要完全扭转，需要有个过程。松动的政策所起作用有限。所以我认为，政策上要有系统的专门支持中小企业发展的金融政策，包括贷款额度的倾向，建立小额贷款公司和村镇银行。
除此之外，我们还有两项建议：一是建立科技银行，为中小科技创业性企业提供服务。二是建立社区银行。服务对象是一定范围内的民营、中小企业，因为在小范围内，银行可以对企业的方方面面都比较熟悉和了解，可以产生诸如“熟人经济”的效果。
另外，财政上对中小企业要支持，政府采购可以扩大对中小企业采购量，还可以减税和补贴。同时，对中小企业的行业准入问题，也应该想办法解决。
《21世纪》：有观点认为，经济调整就应该淘汰一批企业，这是正常的规律，也是必须经受的阵痛。
陈永杰：这个问题要区别看待。确实，中小企业在每一轮调控中都要淘汰一批，以及新产生一批，比如2005-2007年间，新增加了大约60万-80万家，也“死”了约20万-40万家，总的来看还是增加的。这里的“死”有“真死”和“假死”，后者或是为了逃税，干了一段时间，另外再登记一家企业。
而今年的情况是，“真死”的比较多，从工商局和地方的统计来看，登记注册的企业，今年增加得很少。
宏观经济在大调整的时候，肯定要淘汰一些企业，这是自然现象，但是，如果因为政策和制度上的问题而淘汰了一些企业，就需要改革。
宋鸿兵：经济好转迹象掩盖金融问题
http://china.ibtimes.com 2009年07月22日 11:19 来源：世华财讯
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环球财经研究院院长宋鸿兵称，当前经济复苏的迹象实际上是掩盖了一些大的金融方面的问题。针对中国外需疲软，经济增长转向内需，要发挥大众在金融系统里面的购买能力，路还相当的遥远。
据每日经济新闻7月22日报道，针对6月的宏观经济数据，市场人士认为我国经济已经企稳回升，全球金融危机最坏时期已经过去，但是环球财经研究院院长宋鸿兵却称，当前经济复苏的迹象实际上是掩盖了一些大的金融方面的问题。
前天晚上，在宋鸿兵与《货币崛起》作者尼尔・弗格森对话中，两人均表示当前“不是金融危机已经过去了，而是情况非常严峻”。
尼尔・弗格森表示，目前美国的银行系统存在越来越大的问题和困难，可以说步履维艰；而欧洲一些银行系统的资产负债表，比美国还糟糕，如英国、瑞士等银行许多问题仍旧悬而未决，存在很多隐患。
美国的财政刺激政策需要依靠大量的借债来完成，如此美国政府会承担未来越大的负担，而如果美联储大量印钞票则会引起货币贬值。
两人看法一致，目前的经济形势和1931年的情况非常类似，当年许多人认为危机即将过去，黎明即将到来，但是从当时全世界的危机来看，其实全球的经济危机处在另外一个悬崖边上。
宋鸿兵一直坚持自己的观点，金融海啸或许会在年底的时候迎来第二波。针对中国外需疲软，经济增长转向内需，宋鸿兵指出，要发挥大众在金融系统里面的购买能力，路还相当的遥远。
巴曙松：中国金融系统不稳定因素在攀升
BUSINESS.SOHU.COM 2005年1月5日09:19 [ 巴曙松 ] 来源：[ 《环球财经》杂志 ]
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图:巴曙松
从国际比较角度来看，目前，中国金融系统的不稳定因素(MI)在迅速攀升。
影响金融稳定的一个重要指标，就是整个社会融资结构过分依赖银行。我们看到，2001、2002、2003年银行贷款占企业贷款的比重分别为75.9%、80.2%和81%，2004年超过90%，意味着整个社会风险过度集中在银行系统。
再进一步分析，银行在承担经济增长的资金需求的同时，也承担了很多社会经济增长波动的风险。
反过来考察银行系统不良资产，如此庞大的银行不良资产并不是均衡分布。2004年，中行和建行进行了非常大幅度的改革，2005年会对中行和农行进行进一步的改革。改革的第一步就是财务重组，对历史上形成的大量不良资产进行全面的介入，如果加上整个不良资产清理，投入应该八、九千亿。
这些不良资产怎么形成的？从银行内部的统计来看，最为密集的时期就是经济大起大落时期。1992年—1993年、1997年—1998年，这使得银行系统承担整个经济波动的风险。
这蕴藏着一个很大的风险：意味着GDP增长需要越来越多的货币推动。所以整个金融系统的融资效率在下降。
现在的问题是，银行不良资产增长；融资效率在下降，社会上一部分融资需求没有得到有效满足的同时，另一部分不应该得到融资反而得到过度的支持。还有就是整个银行系统实际上不仅承担了短期融资的任务和功能，还承担一部分长期融资的功能。比如2003年宏观调控以来，贷款总量增幅下降，但是下降主要是短期贷款，中长期贷款一直保持着非常明显的增幅。中长期贷款相当一部分是用在基础设施项目上，因为长期的资金需求，必然会在银行系统增加一个流通性风险和错汇的风险。
解决这些问题的办法，一是对不良资产必须进行全面的清理。中国更应该警惕像日本那样的金融危机：因为银行系统庞大的不良资产，使得银行系统成为整个经济增长严重的拖累，导致整个经济增长缺乏新的动力。融资系统不能够把社会的资金有效送达经济增长中有活力有需求的行业和企业，这才是真正值得我们关注的。如果这些问题久拖不解决，会产生很大的影响。好在四大国有银行的改革进展比较顺利，城市信用社已经全面推向全国，商业银行和股份制银行资本重组的监管也在趋于严格，2004年4月28日正式发布了《商业银行管理办法》。
第二是发展直接融资。在经济运行中，金融市场里有相当一部分长期资金来源，规模不断扩大，但是长期的资金需求也在不断扩大。长期的基础设施，包括地方政府的市政项目，这些如果银行安排，银行必然承担着更大的风险。应该重点发展直接融资，债券，包括股票融资，股权融资。
对这个问题不能过于乐观的预计，我们可以参照的案例就是日本。日本金融业的大改革之后，直接融资有所提高，但是不明显。日本金融市场的发达程度、经济发展程度、监管能力跟中国市场比更成熟。在比较长的时间里，中国的直接融资市场，只能属于比较边缘化的整个融资系统里不是太重的地位，原因是我们的金融基础设施，金融系统所处的生态环境还不完善。
第三是要适度推进混业经营。很多银行资产负债表里有30年、50年的贷款，赋予它一定权限一定范围内投资的功能，逐步尝试推进混业经营。这也是减少整个社会融资系统风险的一个方向。
还有值得关注的一点，就是在中行和建行股份制改革方案确定之前，有些部门进行了全面的方案讨论。对于不良资产的问题，根据调查发现，80%甚至更多的不良资产是由于外部的干预和经济的转轨所导致的不良资产。真正因为银行自身判断、内部舞弊导致的不良资产只占总的不良资产20%左右。中行和建行改革之后，整个内部管理达到国际银行业界的水平。那么，如果整个大的经济运行环境、法律环境、生态环境没有大的变动，可能导致产生不良资产80%因素还依然存在。
（ 责任编辑：郑宇 ）
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